周周养的猫生病了。
三年前领养的一只中华田园猫，前不久被查出患上了肥大细胞瘤，这是猫咪里第二常见的皮肤肿瘤。周周果断把橘子带到最近的医院，检查、化验、手术、治疗......“掉血10000块，身价超过品种猫”，周周吐槽。
“不怕宠物吃喝，就怕宠物生病”，宠物看病贵已经成为一个所有“铲屎官”们有苦难言而又不得不接受的事实。这种情况下，宠物保险就成为许多养宠人的第一选择。《2023 宠物数字化保险白皮书》显示，国内宠物险市场连续两年保持80%高增长，90、95后成投保“主力圈层”。
但买了宠物险并不意味着宠物看病贵的问题迎刃而解。免责条款多且单次赔付有限额，使得报销金额杯水车薪；理赔流程复杂繁琐，保险公司和消费者陷入两难互相“battle”。
宠物险正处在“铲屎官必备”和“深坑避雷”之间，养宠人还在观望。
近年来，随着我国社会结构的变化，宠物主队伍日渐庞大，高速增长的宠物数量催生着宠物医疗行业的快速发展。
《2022年中国宠物医疗行业白皮书》显示，2022年全国宠物诊疗机构数量达19930家，宠物医疗市场规模约675亿元，并呈现出持续上升趋势。
资本当然也不会放过这个风口。2022年，我国宠物行业融资事件共计35起，过亿级别融资共计5起。从各赛道融资能力来看，宠物健康行业获得更多资本的青睐。铲屎官和宠物一起，构建起庞大的宠物医疗消费市场。
一边是“它经济”扶摇直上，一边却是宠物看病难、看病贵，“铲屎官”苦不堪言。
国联证券研究报告显示，给宠物看一次病的平均花费是500元左右，诊断和检查基本要花费100元以上，涉及手术则要花费5000元以上。
以最常见宠物猫和狗为例，消化系统疾病、泌尿生殖系统疾病是这它们最常患的疾病，猫平均单次就诊花费为2390元，狗平均单次就诊花费为2786元，就诊费用有时甚至比人还贵。
雪豹财经社曾做过调查，在北京三甲医院做一次过敏原筛查，费用大约800元。但如果猫狗在宠物医院做一次类似的检查，需要花费至少5000元。
宠物主们苦宠物看病贵久矣，如何让“毛孩子”看病更省钱？保险公司闻到了商机。
我国宠物保险行业相较国外起步较晚，但随着中国宠物市场的扩大，越来越多的保险公司推出了宠物保险产品。
2004年，我国出现了第一款宠物保险：华泰保险把宠物险纳入“小康之家”家庭综合保险，成为行业内第一个为宠物设置保险的公司。
十年之后的2014年，首个全国性的宠物医疗保险诞生。当年中国人保联合中国畜牧业协会、宠讯科技合作开发了“宠乐保”家庭宠物健康保障计划。紧接着平安保推出宠物综合险“宠物保”，涵盖宠物医疗项目外还承保第三者责任险、宠物找寻广告费用及宠物死亡抚慰津贴等。
截止到目前，市面上的宠物保险企业主要分为四类，传统险企、互联网险企、中小型险企和互联网平台。而我国宠物保险的种类则主要包括健康医疗保险、第三者责任险和宠物被盗保险，其中健康医疗保险占比最高，达45%。
为宠物设置健康医疗保险的机构越来越多，但这些保险到底能保啥？
事实上，大部分的宠物医疗保险基本都可以赔付宠物绝大部分病种。以众安宠物险为例，众安宠物险每月投保额最高64.09元，可获保额3万元，可赔付的病种包括细小、猫瘟、犬瘟、骨折、肠胃病、子宫蓄脓等。
在经历了长达十余年的发展，并且由于养宠人数增多，财险公司的持续投入，宠物保险这一细分领域进入了蓬勃发展快车道。根据瑞士再保险对于市场的判断，如从2023年开始以25%左右的增长率增长，宠物保险保费规模预计有望达到14亿元左右，宠物保险渗透率有望达到1.2%以上。
宠物保险伴随着宠物经济乘兴而来，为解决宠物看病贵痛点而被衍生。但总的来说，我国整体宠物保险市场仍处在发展初期，“铲屎官”们对宠物险的认知度较低。
目前，宠物保险在我国的渗透率仅约1%，而在北欧等地区，已高达约30%，其中，瑞典宠物保险渗透率最高，已经达到约40%。
对于不买宠物险的原因，大多数国人是受到周边人的影响，此外，不了解购买渠道、条款复杂看不懂、保单限制过于严格等宠物保险自身的条件限制也劝退了一大批养宠人。
宠物险中，需要重点关注的三个数字是免赔额度、单次事故最高赔付和保险金总额。
以某个平台上的33.25元/月套餐为例，起报金额“普通医疗每次200起报，手术治疗0元起报，单次最高1500元”，赔付比例“定点医院报销70%，非定点医院报销40%。”
对于一些宠物主来说，宠物在绝大多数条件下会患上一些小毛病，大病的概率很小。200元起报的条件限制，往往让一些主人在提交了繁琐的报销材料之后，只获得几十元的赔付金额。报销流程的繁琐和报销金额的杯水车薪，就劝退了一大批宠物主。
此外，宠物险对宠物的身体条件、过往病史有着严格的要求，“非因疾病或意外伤害而衍生的牙齿问题；宠物在过去一年内发生或骨折、脱臼、中毒；宠物与人共同参与探险、跳伞等拍摄活动”，保险公司均不承担赔偿责任。
产品不够精细、性价比不高、理赔程序复杂、可报销的疾病和药品清单不够明晰，再加上缺乏有力的监管等问题，导致了从宠物医疗和宠物保险的种种乱象。
乱象之下，更是让宠物主不敢买保。
现如今，随着人们对“毛孩子”的重视程度加深和科学养宠意识的提高，宠物保险有扩张的趋势，但增长的需求伴生的却是市场的野蛮生长。
同样存在的现实是，养宠群体不断扩大，高额的宠物医疗费用给不少宠物主增加经济压力。这以意味着未来，通过保险来减轻医疗负担，成为养宠人的必然需求。保险公司也需要设计出更丰富、多元、有层次的保险产品，以覆盖不断增长的消费者需求。