河蚌珍珠的形成是一个复杂的过程，具体如下：
当河蚌（珍珠蚌）的外套膜受到刺激，例如沙粒、虫卵、寄生虫等外来物的入侵，这些刺激源会接触并刺激外套膜。
珍珠蚌外套膜的上皮细胞在受到刺激后，会迅速分裂和增殖，逐渐包围这些刺激源，形成一个完整的珍珠囊。
在珍珠囊形成后，外套膜开始分泌珍珠质，这些珍珠质以刺激源为中心，一层一层地分泌并包裹刺激源。
随着时间的推移，珍珠质不断分泌和包裹，最终形成了一颗珍珠。
值得注意的是，并不是每个河蚌都能形成珍珠，而且野生的河蚌里面不容易长珍珠。人工养殖的河蚌在特定条件下，如移植外套膜小片或植入珠核，也可以形成珍珠。
构成珍珠和贝壳的物质主要是碳酸钙，但珍珠和贝壳的碳酸钙结晶形式不同，珍珠是由霰石构成的，而贝壳是由方解石构成的棱柱层。